Pagos de vivienda: Donaciones versus Préstamos
Realizar el pago de una hipoteca supone un reto significativo, especialmente para aquellos que se enfrentan a su primera adquisición inmobiliaria. Sin embargo, estas obligaciones pueden ser asumidas de distintas maneras, incluyendo la obtención de préstamos o donaciones.
Tiempo de Compra: Nuevas Perspectivas Financieras
De acuerdo con estudios recientes realizados por diversas entidades inmobiliarias y financieras en España, comprar una vivienda y cubrir la hipoteca resulta más beneficioso que alquilarla. Esta situación emerge como resultado de la fuerte demanda y la limitada oferta, que ha llevado a un fuerte incremento en el precio del alquiler.
Este fenómeno ha motivado a un creciente número de jóvenes a considerar la posibilidad de adquirir una hipoteca para comprar su primera vivienda. Sin embargo, enfrentar los costos de un préstamo hipotecario supone un desafío significativo cuando no se cuenta con el capital suficiente.
La Alternativa de Terceros Pagadores
Ante esta realidad, surge la pregunta de si es posible que un tercero, como los padres del comprador, pueda hacerse cargo de estos pagos. Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro, asegura que no existen impedimentos legales para que una deuda sea asumida por otra persona. No obstante, ambas partes deben estar conscientes de las implicaciones fiscales de esta decisión.
El Papel de las Donaciones y los Préstamos
Parte de estas implicaciones fiscales se relacionan con la naturaleza de las transferencias que se realizan a la cuenta del titular de la hipoteca. De ser identificadas por la Agencia Tributaria como donaciones, estarían sujetas al pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones, cuyo porcentaje varía dependiendo de la comunidad autónoma donde se realiza la operación.
Para evitar este escenario, los padres podrían realizarle a su hijo un préstamo sin intereses por la cantidad que necesite. Este deberá ser formalizado por escrito, para que Hacienda no lo identifique como una donación encubierta.
Pago de Entradas de Vivienda
Usualmente, los bancos proporcionan el 80% de la financiación del inmueble, por lo que el comprador debe aportar el 20% restante más un adicional del 10% para afrontar los gastos propios de la adquisición. Esta operación también puede ser realizada a través de un préstamo o una donación, siendo esta última opción la más común.
Si se decide optar por esta opción, es fundamental recordar que será necesario pagar un impuesto sobre la cantidad donada. Según Simone Colombelli, “en la Comunidad de Madrid, al tratarse de una donación de dinero para compra de primera vivienda de padres a hijos, el pago del Impuesto sobre Donaciones está bonificado al 99%, por lo que solo se pagaría un 1% de la cantidad donada”.
Conclusiones
A pesar de contar con el apoyo financiero de terceros para afrontar la entrada de la vivienda, si el comprador no justifica de forma adecuada una estabilidad laboral y económica, es posible que el banco rechace el otorgamiento de la hipoteca.
Finalmente, la recomendación general es que los titulares de una hipoteca no dediquen más del 30% o 35% de su salario neto mensual al pago de la vivienda, un criterio que los bancos suelen seguir al pie de la letra.
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