Contratar Productos Combinados o Vinculados en la Hipoteca: ¿Qué Debes Saber?
Por Noelia Pérez (iAhorro)
Contratar productos combinados o vinculados al firmar una hipoteca es una práctica muy común, ya que puede ayudar a reducir los intereses del préstamo. Este mecanismo se conoce como bonificación. Sin embargo, es crucial que antes de aceptar cualquier vinculación te asegures de que realmente te va a proporcionar un ahorro significativo.
Ventajas de las Vinculaciones
Cuantas más vinculaciones contrates, más bajo será el interés que pagarás al banco por tu hipoteca. Pero, ¿qué tanto puedes ahorrar? Todo depende del banco con el que firmes el préstamo, ya que cada vinculación reduce un porcentaje específico del interés. Las vinculaciones más comunes incluyen:
- Domiciliar la nómina
- Contratar seguros, como de hogar, vida o protección de pagos
- Realizar determinadas operaciones con la tarjeta de crédito de la entidad
- Contratar una alarma
- Adquirir productos de inversión
Ejemplo Práctico de Bonificación
Imagina que te ofrecen una hipoteca fija con un 3,20% TIN. Si domicilias tu nómina (-0,10%), contratas un seguro de hogar (-0,20%) y un seguro de vida (-0,20%), podrías reducir el tipo de interés hasta un 2,7% TIN. Sin estas bonificaciones, el tipo de interés se quedaría en el 2,9% TIN.
Consecuencias de Contratar Demasiadas Vinculaciones
Aunque contratar productos vinculados puede resultar en una menor cuota hipotecaria, también implica un coste adicional al préstamo. Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, señala que adquirir muchas vinculaciones puede hacer que termines pagando más. Por eso, recomienda encontrar un equilibrio y contratar solo las vinculaciones necesarias para obtener un interés competitivo.
Obligaciones y Ley Hipotecaria
¿Es obligatorio contratar vinculaciones con la hipoteca? La única obligación real es contratar un seguro de hogar con una cobertura mínima. No obstante, este seguro no tiene por qué estar vinculado a la hipoteca. Puedes contratarlo tanto con el banco como con una aseguradora externa.
Reforma de la Ley Hipotecaria de 2019
Gracias a la reforma de la Ley Hipotecaria en 2019, los bancos no pueden obligarte a contratar productos vinculados con la hipoteca. En caso contrario, estarían incumpliendo la ley. Sin embargo, rechazar cualquier bonificación podría empeorar significativamente la oferta hipotecaria que te hagan.
Cancelación de Vinculaciones
Si decides cancelar cualquier producto adicional contratado con el banco, primero debes comunicar tu intención a la entidad. Por ejemplo, en el caso de un seguro de vida, no estarás obligado a contratarlo en otro sitio ni a presentar justificante. Sin embargo, cancelar las vinculaciones hará que pierdas las bonificaciones aplicadas, incrementando el interés de tu hipoteca.
Consideraciones Finales
Cancelar una vinculación puede conllevar un aumento en tu tipo de interés. Si, por ejemplo, firmaste una hipoteca al 2,7% TIN con bonificaciones de 0,40 puntos por seguros de hogar y vida, al cancelarlos, podrías pasar a pagar un 3,1% TIN.
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