Análisis del mercado hipotecario en 2023 y las previsiones para 2024
Los informes recientes sobre el comportamiento del EURIBOR y el impacto en las hipotecas no resultan muy alentadores. Si posees una hipoteca a tipo variable, es probable que hayas notado un incremento en los últimos doce meses. De hecho, este período ha experimentado la subida más agresiva que hemos visto en mucho tiempo. El Banco Central Europeo (BCE) es uno de los principales factores que han impulsado esta situación mediante su política proactiva de incremento de tipos de interés.
Sin embargo, durante su última reunión en diciembre de 2023, el BCE decidió pausar la estrategia de subir los tipos de interés. Esto se debe a la necesidad de observar cómo se desarrolla la inflación, con el objetivo de que se reduzca hasta un 2%. A pesar de que estamos lejos de alcanzar esa cifra, el ritmo de crecimiento se ha desacelerado y hay esperanzas de una posible estabilización en el futuro cercano.
Según los expertos del comparador financiero HelpMyCash, se estima que el índice EURIBOR podría cerrar 2023 con valores superiores al 4% pero inferiores al 4.5%. Esto significa que los clientes que tengan que revisar la cuota de su hipoteca en enero podrían enfrentar aún ligeros incrementos. Sin embargo, la previsión para los próximos doce meses es que el EURIBOR mantenga una cierta estabilidad, sin cambios drásticos.
Impacto del EURIBOR en las hipotecas variables y la reflexión sobre cambiarse a tipo fijo
El interés de las hipotecas variables se calcula mediante la suma del diferencial (un porcentaje fijo) y el índice de referencia, que en la mayoría de los casos es el EURIBOR. Según las cláusulas de tu contrato, este interés puede revisarse cada seis o doce meses. Si se incrementa el EURIBOR, consecuentemente, las cuotas de las hipotecas se ajustan al alza y se termina pagando una cuota más alta, incluso hasta un 50% en algunos casos.
Ante tal panorama, muchos se preguntan si es un buen momento para cambiar desde una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo. Si te encuentras entre ellos, aquí vamos a analizar esa cuestión para ayudarte a responderla. No es un secreto que, por el momento, el coste de las hipotecas no parece que vaya a reducirse. Encima, si las hipotecas son a tipo variable, el coste puede terminar siendo más alto.
Factores a tener en cuenta a la hora de cambiar de hipoteca variable a tipo fijo
Cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo depende de varios factores y mercenarios:
– El euríbor está en auge: Como se mencionó anteriormente, si el euríbor continúa subiendo, quienes tengan una hipoteca a tipo variable tendrán que enfrentarse a cuotas más altas.
– Las hipotecas a tipo fijo son estables: A diferencia de las hipotecas variables, las hipotecas a tipo fijo tienen un tipo de interés más elevado, pero constante. Esto las hace perfectas para préstamos a corto plazo (menos de 20 años), mientras que las hipotecas variables suelen ser recomendables para plazos de amortización más largos (hasta 40 años).
– Comparación de ofertas entre entidades financieras: Antes de tomar una decisión, es prudente obtener y comparar las ofertas de varias entidades financieras para ver si realmente vale la pena hacer el cambio, teniendo en cuenta nuestra situación financiera y las ofertas específicas que nos propongan.
– Pronósticos del EURIBOR: Según varios expertos, se espera que el EURIBOR se mantenga por debajo del 4,5% en 2024, lo que implicaría que no habría grandes incrementos.
El Código de Buenas Prácticas y su importancia
Es crucial considerar el Código de Buenas Prácticas instaurado por el Gobierno a través del Real Decreto-ley 19/2022. Esta iniciativa pretende ayudar a aquellos ciudadanos con dificultades para pagar la hipoteca debido al incremento de los tipos de interés. Sin embargo, debido a la estabilización del EURIBOR y la pausa en los incrementos de los tipos de interés por parte del BCE, es posible que el Código no se prorrogue y finalice el 31 de diciembre de 2023.
Cómo cambiar de hipoteca variable a fija
Existen varias formas de efectuar el cambio de hipoteca variable a fija.
1. La novación: Este método implica cambiar las condiciones de tu hipoteca actual sin tener que cambiar de entidad financiera. Sin embargo, es necesario firmarlo ante notario.
2. La subrogación: Si las condiciones propuestas por tu banco para una hipoteca a tipo fijo no te convencen, puedes considerar la opción de cambiar tu hipoteca a otro banco.
3. Cancelación y creación de una nueva hipoteca: Este método implica cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva a tipo fijo.
El mercado hipotecario está en constante fluctuación, respondiendo a los cambios económicos tanto a corto como a largo plazo. Por lo tanto, es importante estar preparado y bien informado antes de tomar cualquier decisión sobre tu hipoteca. Considera todos tus opciones y escenarios posibles antes de hacer cualquier cambio.
