La Importancia de Ahorrar para Comprar una Casa
Comprar una casa es una de las transacciones financieras más importantes que cualquier persona puede realizar en su vida. La magnitud del gasto lo demanda. A no ser que seamos inversores, es poco probable que hagamos una operación más grande con nuestro dinero. En general, para comprar una vivienda se requiere contar con ahorros suficientes. Estos son esenciales tanto para cubrir la entrada inicial como para afrontar los gastos asociados, incluidos los impuestos que pagarás al comprar una vivienda.
Es sumamente difícil que un banco proporcione el cien por cien del valor de tasación de la vivienda. Habitualmente, se pide una entrada correspondiente al 20 por ciento del valor de la vivienda más los gastos. El 80 por ciento restante suele ser concedido por el banco a través de una hipoteca.
¡Haz los Cálculos!
Para una vivienda que cueste 100.000 euros, necesitarás ahorrar unos 30.000 euros. Esto incluye 20.000 euros para la entrada (el 20 por ciento) y 10.000 euros para los gastos extras (impuestos, gastos registrales, notaría, etc.). Si ahorráramos unos 200 euros al mes, tardaríamos alrededor de 12 años en reunir esta cantidad.
Alternativas: El Aval ICO
¿Qué pasa si no puedes ahorrar todo ese dinero? El Gobierno de España ha puesto en marcha recientemente un aval del 20% a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para que jóvenes y familias puedan acceder a la compra de una vivienda aunque no tengan todos los ahorros necesarios.
Entendiendo el Aval ICO
El aval que ha presentado el Gobierno es una garantía proporcionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) que cubre el 20 por ciento del valor de la vivienda. Esto permite que los compradores obtengan una hipoteca que financie el 100 por ciento del precio de compra, siempre que el valor de tasación de la vivienda lo respalde. Esta iniciativa ayuda, especialmente, a jóvenes y personas con ingresos limitados que tienen dificultades para ahorrar para la entrada de un piso.
Supongamos que deseas comprar una casa que cuesta 200.000 euros. Con una hipoteca tradicional, necesitarías ahorrar 40.000 euros (el 20 por ciento) para la entrada, más un 10 por ciento adicional para impuestos y gastos, es decir, 20.000 euros adicionales. Con el aval ICO, el banco puede prestarte los 200.000 euros completos si la tasación de la vivienda es igual o superior al precio de compra.
La Importancia de la Tasación
Uno de los puntos clave del aval ICO es la tasación de la vivienda. ¿Una vivienda se financia según el valor de compraventa o de tasación?. El banco solo te prestará hasta el 100 por ciento del valor de tasación. Por lo tanto, si la tasación resulta ser inferior al precio de compra, tendrás que cubrir la diferencia de tu bolsillo.
Por ejemplo, si la casa se tasa en 190.000 euros, pero el precio de compra es de 200.000 euros, tendrás que aportar 10.000 euros adicionales. En estos casos, lo más recomendable es contar con un colchón financiero. Conviene tener al menos un 5 por ciento adicional del precio de compra ahorrado para cubrir cualquier discrepancia entre el valor de tasación y el precio de compra.
Otros Gastos Asociados a la Compra de la Vivienda
Además de la entrada y la diferencia de tasación, hay otros gastos importantes que debes tener en cuenta al solicitar un aval ICO. Estos gastos suelen corresponder al 10% del valor de la vivienda, distribuyéndose entre impuestos, gastos notariales, registro de la propiedad, gestoría y comisiones bancarias.
Imaginemos nuevamente una vivienda de 200.000 euros. Los gastos adicionales serían aproximadamente 20.000 euros, distribuidos de la siguiente manera:
- Impuestos: Dependiendo de la comunidad autónoma y si la vivienda es nueva o de segunda mano, los impuestos pueden variar. El IVA en una vivienda nueva puede ser del 10%, mientras que el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) para viviendas usadas varía entre el 6% y el 10%.
- Gastos notariales: Los honorarios del notario por la escritura de compraventa y la hipoteca suelen estar entre 800 y 1.500 euros.
- Registro de la propiedad: Inscribir la propiedad en el Registro puede costar entre 400 y 800 euros.
- Gestoría: Contar con los servicios de una gestoría puede añadir entre 300 y 500 euros al presupuesto.
- Comisiones bancarias: Los bancos pueden cobrar comisiones por apertura de la hipoteca, que pueden oscilar entre el 0,5% y el 1% del valor de la hipoteca.
Otros Costes a Considerar
Además de los gastos mencionados, hay otros costos importantes que debes tener en cuenta al comprar una casa:
- Seguros: Si obtienes una hipoteca, el banco te exigirá contratar un seguro de hogar. Muchos bancos también pueden pedir un seguro de vida que cubra el importe del préstamo.
- Reformas y mejoras: A menos que compres una casa nueva, es posible que necesites realizar algunas reformas.
- Mudanza: Los gastos de mudanza pueden variar dependiendo de la distancia y la cantidad de pertenencias.
Desglose de Ahorros Necesarios
Teniendo en cuenta todos estos factores, aquí tienes un desglose aproximado de lo que podrías necesitar tener ahorrado para comprar una vivienda con aval ICO:
- Diferencia de tasación: Alrededor del 5% del precio de la vivienda.
- Gastos e impuestos: Aproximadamente el 10% del precio de la vivienda.
- Gastos adicionales: Entre un 5% y un 7% del precio de la vivienda.
¿Te Ayudamos en Zaragoza Inmuebles?
¿Buscas asesoría para comprar o alquilar una vivienda en Zaragoza? Zaragoza Inmuebles ofrece un servicio completo y profesional respaldado por expertos en el sector inmobiliario, incluyendo servicios de tasación, asesoría jurídica y financiera, y gestión integral de la compra, venta o alquiler de inmuebles.
En Zaragoza Inmuebles nos encargamos de todo para satisfacer las necesidades de nuestros clientes. ¡Contáctanos y te ayudaremos a hacer realidad tu sueño de tener una casa!
