Tipos de acciones del BCE y su impacto en el euríbor
En el mes de octubre, el incremento en los tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE) dejó al euríbor situado en un 4,165%. Esta cifra es la más alta desde el episodio de la crisis bancaria del año 2008. El impacto de este cambio ha repercutido de manera directa en aquellas familias que deben hacer frente al coste de sus hipotecas, dejándolos en una delicada situación de deuda.
Papel del Banco de España a la luz de la crisis del euríbor
Sin embargo, el Banco de España brinda una alternativa a los deudores, especialmente a aquellos clasificados como vulnerables, que adquirieron préstamos hipotecarios.
Esta opción es conocida como ‘dación en pago’ y forma parte del Código de Buenas Prácticas del banco. Por ello, en caso de necesidad, deberán acudir a su propia entidad bancaria.
El Código de Buenas Prácticas Bancarias
Este código representa una posible solución para aquellas familias que están lidiando con la dificultad de pagar su deuda hipotecaria. Sin embargo, es imprescindible cumplir con ciertos requisitos para poder acogerse a esta normativa.
Puesto que la propuesta del Código de Buenas Prácticas se encuentra vigente desde el año 2012, representa un instrumento para aliviar el peso hipotecario de los deudores vulnerables. Además, hasta finales del 2024, los deudores cuentan con las medidas de un nuevo Código para ayudar a las familias afectadas por la subida del euríbor.
Significado de dación en pago según el Banco de España
El término “dación en pago” se refiere a la entrega de la propiedad utilizada como garantía del préstamo al banco con el propósito de liquidar la deuda pendiente. Este proceso elimina por completo la deuda asegurada mediante la hipoteca, junto con las obligaciones tanto del deudor como de terceros.
Al solicitar la dación, el deudor puede pedir el arrendamiento de la vivienda durante dos años. Para ello deberá pagar una renta del 3% del monto total de la deuda en el momento de la dación. En caso de incumplimiento en el pago de la renta, se generarán intereses de demora del 10%.
Condiciones necesarias para llevar a cabo la ‘dación en pago’
Para acogerse a la ‘dación en pago’, es necesario haber solicitado previamente las medidas previas a la ejecución hipotecaria y las medidas complementarias. Dicho proceso se encuentra especificado por el ente regulador bancario en su ‘Guía de herramientas para el deudor hipotecario en dificultades de pago’.
Si estas medidas no resultan suficientes para enfrentar el pago de la deuda, se pueden solicitar las medidas sustitutivas que contemplan la dación en pago como forma de saldar la deuda con la entidad bancaria.
Requisitos para solicitar ‘dación en pago’
Para solicitar la ‘dación en pago’ deben darse las siguientes circunstancias:
– Que el deudor se halle en situación de vulnerabilidad.
– Que la hipoteca recaiga sobre la vivienda habitual.
– Que haya pagado al menos una parte de la deuda hipotecaria.
– Que la cuota hipotecaria supere el 35% de los ingresos netos del núcleo familiar.
– Que en el ámbito familiar haya personas que se consideran en una situación especial, como discapacitados o dependientes.
La dación en pago es, por lo tanto, una salida válida ante la dificultad de abonar una deuda hipotecaria. No obstante, no todas las personas podrán optar por esta salida, ya que se deben cumplir una serie de condiciones y requerimientos marcados por el Banco de España.
