Avales ICO para Compradores Jóvenes: Desafíos y Realidades
Los avales ICO para la compra de una primera vivienda impulsados por el Ministerio de Vivienda y el Instituto del Crédito Oficial (ICO) ya están disponibles, pero ¿realmente cuántos jóvenes podrán beneficiarse de esta ayuda? Esta iniciativa está dirigida a menores de 35 años o personas con menores a cargo que busquen adquirir su primera vivienda. Sin embargo, existen limitaciones importantes tanto en el precio de compraventa de la vivienda como en el salario máximo permitido para los beneficiarios.
Límites de los Avales ICO
El primer límite está relacionado con el precio de compraventa de la vivienda, el cual se encuentra entre 200.000 y 325.000 euros, dependiendo de la comunidad autónoma donde esté ubicado el inmueble. El segundo límite se refiere al salario máximo de los beneficiarios, que es de 37.800 euros brutos anuales por persona, o el doble si se compra en pareja. Estos límites hacen que la accesibilidad a estos avales sea más restringida de lo que parece a primera vista.
Según un estudio del comparador y asesor hipotecario iAhorro, solo el 22% de los jóvenes españoles menores de 35 años cumplen con todos los requisitos para acceder a estas ayudas, y estos números mejoran si se firman hipotecas en pareja. La concesión de estas hipotecas sigue dependiendo de los criterios de riesgo de los bancos, los cuales son bastante estrictos en aspectos como el ratio de endeudamiento recomendado por el Banco de España.
Financiar Viviendas Más Económicas
Para aquellos jóvenes con salarios que no superen los 37.800 euros anuales, una de las alternativas viables es buscar viviendas con precios inferiores a 200.000 euros. Dado que los bancos recomiendan que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos netos, la limitación del 3% de TIN para financiaciones al 100% les obliga a considerar viviendas más asequibles.
Por ejemplo, una persona con un salario máximo permitido de 37.800 euros anuales, que ingresa cerca de 2.360 euros netos al mes, podría pagar una cuota de hipoteca de hasta 826 euros. Sin embargo, financiando una hipoteca de 200.000 euros a un plazo de 30 años y con un tipo de interés fijo del 3%, la cuota supera los 843 euros mensuales, lo cual está por encima del límite recomendado.
Alternativas y Riesgos
Otra opción viable es solicitar una financiación menor al 100% del precio de la vivienda, como el 80% habitual. No obstante, este escenario requiere que el comprador aporte el 20% restante de sus ahorros más un 10% adicional para cubrir los gastos asociados. Mientras, algunos bancos podrían ofrecer ratios de endeudamiento superiores, como el 40%, o tipos de interés menores al 3%, aunque esto último es menos probable.
Como menciona Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro, las operaciones al 100% conllevan más riesgos para los bancos, los cuales suelen cubrirse aumentando los intereses.
Comprar en Pareja: Más Opciones
Comprar una vivienda en pareja amplía notablemente las opciones. En este caso, el límite salarial se eleva a 75.600 euros brutos anuales, lo que se traduce en unos ingresos netos mensuales de aproximadamente 4.720 euros. Con estos ingresos, una pareja podría optar a una hipoteca de hasta 250.000 euros, incluso con tipos de interés del 4%, siempre que no destinen más del 35% de sus ingresos netos a la cuota mensual.
Además, si lograran un aumento en su ratio de endeudamiento hasta el 40%, podrían acceder a hipotecas de 275.000 euros a 30 años con un TIN del 3,5%. No obstante, sobreendeudarse conlleva riesgos, especialmente si uno de los miembros de la pareja pierde su empleo, lo que podría llevar a serios problemas financieros, incluso la pérdida de la vivienda.
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Enlaces originales: Europa Press, Instituto del Crédito Oficial (ICO), Comparador y asesor hipotecario iAhorro.
